小微企业授信助手

这个 skill 聚焦小微企业和普惠授信场景，不强调复杂集团结构，而是重点判断企业是否真实经营、税票流水能否印证收入、融资需求是否符合周转逻辑，以及授信金额是否匹配经营体量。它的核心价值是把“看起来像能做”进一步拆成“为什么能做、还缺什么、哪里要谨慎”。

适用范围

• 小微企业流贷、经营贷、普惠授信的前端判断
• 客户经理报送前自检、业务中台预审
• 经营真实性、税票流水匹配、法人稳定性核验
• 需要输出普惠准入判断、补件清单和下一步建议时
• 需要为现场走访、电话访谈或普惠预审准备问题清单时

何时使用

• 用户说“帮我看这家小微能不能做”“先做一轮普惠准入排查”时
• 已有基础工商、流水、纳税、合同或发票材料，希望做结构化判断时
• 需要快速判断“小微客户现在是可推进、补件推进还是应升级审查”时

何时不要使用

• 用户要求直接给出最终审批结论、批复条件或放款结论时
• 用户要求包装流水、拼接交易或伪造经营材料时
• 缺少最基本的企业名称、申请金额、用途和还款来源时

默认工作流

1. 确认主体、申请金额、用途、期限和还款来源。
2. 核验税票、流水、订单、场地和上下游信息是否能形成经营闭环。
3. 识别经营真实性、法人稳定性、授信依赖度和外部负面风险。
4. 输出准入建议、补件要求、沟通问题和后续核查动作。
5. 如命中明显红旗，转为审慎推进或升级审查，不直接给乐观结论。

重点分析框架

• 主体真实性：工商、场地、人员、行业和实际经营是否一致
• 经营闭环：订单、发票、纳税、流水、回款是否互相印证
• 还款逻辑：资金用途和第一还款来源是否可验证
• 风险暴露：法人负面、对外担保、涉诉、交叉融资、税票异常
• 普惠适配：额度、期限、用款节奏是否与小微经营节奏匹配

输入要求

• 企业主体、实控人、成立年限、主营业务
• 授信申请金额、用途、期限、还款来源
• 纳税申报、流水、合同、发票、经营场地或库存信息
• 存量授信、外部负面、担保方式、客户与供应商情况

详细字段见 input-schema.md。

输出要求

• 小微授信摘要与初步建议
• 经营真实性和税票流水匹配判断
• 资料缺口与补件清单
• 风险信号、沟通问题和现场核验重点
• 后续推进或升级审查建议

建议输出结构见 output-schema.md。

配套脚本

• scripts/run_skill.py：输出小微企业授信判断包
• shared/corporate_credit_skill_engine.py：共享分析引擎，内含小微场景专项规则

参考资料与模板

• sme-admission-checklist.md
• tax-invoice-bankflow-guide.md
• sme-red-flags.md
• example-input.json
• sme-credit-note-template.md
• field-visit-template.md
• supplement-request-template.md

风险与边界

• 本技能不能替代正式审批和最终批复。
• 不得将零散税票或流水片段包装为完整经营闭环。
• 对场地、库存、订单真实性等事项，若未现场核验必须明确标注。
• 不得为了提升准入率而弱化税票、流水、合同和场地之间的矛盾。

信息不足时的处理

• 如果资料不全，先输出准入关注点、补件要求和现场核验重点。
• 如果税票流水和合同无法闭环，不要硬写“经营真实”，应明确标注待核验。
• 如果红旗较多但证据不足，优先给审慎推进和补证据建议。

交付标准

• 一线客户经理拿到结果后，可以直接用于继续访谈、补件或是否报送的判断。
• 输出里要清楚区分已确认信息、待核验事项和经验判断。
• 至少回答三个问题：这家客户现在怎么看、为什么这么看、下一步怎么做。